“央行：全部贷款产品应明示年化利率”

央行:所有贷款产品必须标明年化利率

贷款机构只介绍日利率，不能用不谈年利率的推广语进行营销

一天的利率是万分之二，一万天的利息只有两块钱。 今后，贷款机构将不能只介绍这种日利率，而用不谈年化利率的推广语进行市场推广。

3月31日，央行宣布，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融客户合法权益，所有贷款产品必须明示贷款年化利率。

融资机构营销时，应该明确表示年化利率

公告称，所有从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、促销海报等渠道进行营销时，均以明确的方式向借款人展示年化利率，并签订贷款合同予以注明，必要时还将展示日利率、月利率等新闻

央行表示，从事融资业务的机构有但不限于存款类金融机构、汽车金融企业、支出金融企业、小额贷款企业、为融资业务提供广告和展示平台的互联网平台等。

贷款年化利率可以按复利或单利的方式计算

公告规定，贷款年化利率应当计算借款人收到的全部贷款价格与实际占有的贷款本金的比例，并换算为年化形式。 其中，贷款价格应包括利息和与贷款直接相关的各类费用。 本金应当在贷款合同或者其他债权证明上注明。 使用分期偿还本金的方法时，应当根据每期偿还后剩余的本金计算实际占有的贷款本金。

公告称，贷款年化利率可采用复利或单利的做法计算。 复利计算的方法是内部收益率法。 使用单利计算的方法时，必须证明是单利的。

中央银行鼓励民间借贷也参照该公告执行。

使用内部收益率法计算年化利率更为公平

央行在今天发表的公告中，还以附件的形式给出了利用内部收益率法计算贷款年化利率的例子。

央行表示，计算贷款年化利率的是根据借款人的借款本金、每期还款额、贷款期数等因素，考虑复利计算的年化内部收益率( irr )。 附件与三种常见贷款产品进行了比较和具体实例。

第一个是到期后一次也不重复偿还类产品。 借款人在贷款到期日一次也不重复归还贷款本金和支付利息。 例如，某贷款产品，期限为2年，本金10万元，2年后借款人不重复一次性还款11万元。 上述贷款的年利率约为4.88%。

二是分期还款类产品。 借款人在还款期间，每期偿还一定数额的本金，支付实际占有的本金在该期间产生的利息。 等额本息或等额本金方法分期还款的商业性个人住房贷款等。 例如，某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金100万元，按等额本息方法还款。 根据还款计划，从借款后的第一个月末开始，借款人每月偿还一定额度的本息6599.6元。 上述贷款以单利计算的年利率约为5%。 用irr法计算的年利率约为5.12%。

三是收取费用的产品。 借款人在本期内一次也不重复支付手续费等与贷款直接相关的费用，应在还款期内分期偿还一定数额的本金和费用。 例如，某大型金融企业的贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金10万元。 根据还款计划，借款人当期不重复支付1000元服务费，自借款后第一个月末起每月等额还款8833.3元。 其中本金100000/12=8333.3元，分期收费(按初始贷款本金的0.5%计算) 100000 0.5%=500元。 以上述贷款单利计算的综合年化利率约为12.80%，以irr的做法计算的综合年化利率约为13.58%。

关联

借呗和微粒贷已经显示出年化利率

银行的各种贷款通常表示年化利率，但近年来，据了解，新兴网络贷款机构在市场营销时喜欢强调推进日利率。 1万分之2到1万分之5的日利率，让顾客直观地感觉利息负担很低，但实际上转换为年利率会比银行的费用贷款高很多。 但是，很少有人自己换算成人化利率后再商品化，而是稀里糊涂地借了钱。

昨天，北京青年报记者发现，支付宝借呗和微信支付微众银行微粒贷已经存在，呈现出年利率、日利率两者的转换形式。 可以看出，借呗和微粒贷都是用单利法计算的年利率。

根据网民王先生的借呗，年利率为9.125%，日利率为1万分之2.5 (年利率=日利率365 )她的微粒贷为年利率10.95% )，日利率0.03% )年利率=日利率365 )。 程婕记者)

央行将比较三种常见的贷款产品进行具体的例子

第一类:到期后一次也不重复还款类产品。 借款人在贷款到期日一次也不重复归还贷款本金和支付利息。

第二类:分期付款类产品。 借款人在还款期间，每期偿还一定数额的本金，支付实际占有的本金在该期间产生的利息。

第三类:收费产品。 借款人在本期内一次也不重复支付手续费等与贷款直接相关的费用，应在还款期内分期偿还一定数额的本金和费用。

原标题:央行:所有贷款产品必须标明年化利率

值班主任:李欢

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