“校园贷堵偏门 机构开好正门满足合理信贷诉求”

银行保监会、人民银行等五部委日前联合印发了《关于进一步规范大学生网络支出监管工作的通知》(以下简称《通知》)。 《通知》确定，小额贷款企业不得向大学生发放网络支出融资，进一步加强了支出金融企业、商业银行等卡金融机构对大学生网络支出融资业务风险管理的要求。

上海证券报记者采访的多家机构和分析师表示，新规下，正规金融机构开展大学生信贷业务的合规价格和潜在风险将上升，扩大业务的动力可能由此受到限制。 未来应注重堵上偏狭的大门打开大门，满足大学生合理花钱的信用诉求。

如何识别大学生的身份

根据2019年至今的数据，全国高等教育在校规模已经超过4000万人。 这个庞大的集团也成为了各种金融服务提供商的目标客户。 使大学生债务负担略有恶化，扰乱校园金融市场环境的恶劣校园贷款混乱现象，持续出现在公众眼中。

不良校园贷款在很多环节都有出路，北京银保监局曾专门提示过相关风险。 例如，设置各种陷阱，投放低利率、低门槛、诱人的饵食，虚假合同，制造银行趋势，单方面违约，借机还旧，恶意追债等。

年、年，相关部门相继印发《关于进一步加强校园网贷款维修工作的通知》《关于进一步加强校园贷款监管工作的通知》，取得了一定的维修成效。

此次发布的《通知》确定，小额贷款企业不得开展大学生网络费用融资业务的银行领域金融机构从事相关业务，必须谨慎开展，加强贷款前贷款后的管理，确保风险控制。 这意味着该机构在发放贷款时，需要仔细识别贷款身份是否为大学生。

在实际操作中，组织很难识别大学生的身份吗？

费用金融专家苏筱芮认为，在小额贷款企业中，不得将大学生设定为网络费用融资的目标客户群体，与大学生群体相比，更容易从主观上操作精准营销，但如何实质上审查和识别大学生的身份，取决于机构的大数据、大数据、大 有些机构的考核积分粗放，无法准确识别大学生群体。 因此，需要注意之后的执行效果。

一位中小银行高管告诉记者，对银行来说，通过查询征信可以筛查大学生的身份。 另一方面，对于金融企业和融资支持平台等机构，记者了解到的情况是，他们首先用自己的风控模式进行识别，或者咨询中国高等教育学生新闻网(学信网)进行识别。

在实际操作中，一点点的平台采取了更加慎重的措施，即对22岁左右的借款人一律不贷款，也就是说对这个年龄段的人一律不贷款。 平台需要提出确定要求，由借款人签订承诺书，约定借款人本人不是大学生。

业务合规性价格上涨

记者了解到，在近年来的监管下，许多头部持牌的费用金融机构和配套贷款平台，没有向大学生发放贷款。 相关人士表示，花呗和借呗去年曾积极调整相关业务，小幅下调年轻人借款金额。

关于《通知》下发后库存工作的改进问题，有关部门负责人决定，对已经下发的大学生上网费用，督促小额贷款企业制定改进计划。 已经发放的融资基本不进行展期，逐步消化库存业务，严禁违反新业务。 要督促银行领域的金融机构加强检查，限期改善违规工作，严格执行风险管理要求。

苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，对互联网支出贷款行业，监管力度进一步加强，持卡机构违规经营价格上涨，市场环境得到大幅改善。 《通知》对银领域金融机构和头部小贷企业的影响有限，越来越多，持续压缩在尾部小贷企业和非卡公司的生存空之间，进一步净化了领域环境。

他还就大学生贷款市场表示，随着年轻人过度贷款、不合理贷款现象越来越突出，在监管和市场层面上对大学生贷款的兴趣越来越大。 站在银行领域金融机构的角度，开拓大学生贷款市场的动力变小，在业务实际运行中稍有不慎，就容易引发越来越多的风险。

联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼任研究员董希淼向记者表示，《通知》要求严格执行大学生第二还款来源，有可能提高银行和金融企业开展相关业务的价格，实际操作也存在困难。

例如，银行可能需要向监护人或监护人提供书面担保材料。 一方面，通知父母后，可能会建议部分大学生进行借贷行为，另一方面，银行很难验证相关情况的真实性，价格也很高。 考虑到大学生使用贷款的规模很小，价格和收益是错误的。

据采访，与大学生个人支出类信贷业务相比，目前银行较少参与。 一家股份公司的客服向记者表示，如果是还在读书的顾客，可以申请的学生卡没有透支额度，因此不建议开设信用卡。 多家银行的客服向记者表示，满18岁后可以尝试申请信用卡，但最终申请是否成功，额度有多少，取决于系统的实际判断情况。

堵住偏门，打开正门

在业内人士看来，一些持牌金融机构对大学生贷款的诉求采取统一的方法是不妥当的。 面对大学生合理收费，堵偏门开正门不失为良策。

《通知》也确定了各银行领域的金融机构在风险可控的前提下，可以开发对比性、差异化的网络费用信用产品，大致遵循小额、短期、风险控制； 此外，还将严格限制同一借款人的贷款余额和大学生网络贷款的总业务规模。

董希淼建议，金融监管部门继续堵死偏户，打开大门。 另一方面，采取各种措施加大整治力度，坚决遏制非法贷款行为的无序蔓延，严厉、牢牢堵塞偏户； 另一方面，采取合理有效的措施，推动金融机构为大学生服务，大开大门，好开。

教育行政部门、各高校以及学生的父母应当正视大学生在学习、培训、就业活动等过程中合理的金融资费诉求，了解银行等金融机构进入校园开展活动，给予协助，提供必要的协助。 董希淼表示，金融机构应成为校园金融服务主力军，开发与大学生群体比较定制的新产品，如提供额度、利率适中的信用卡、资费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用

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