“大学生信贷花费旺 怎么把校园贷做成安心贷”

鼓励银行等正规金融机构深耕学生无担保贷款市场，完善大学生征信体系

将校园贷款变为安心贷款

最近，教育部全国学生资助管理中心发布了一份警报，警告广大学生和家长警惕各种形式的学校贷款诈骗，并在上海、长沙等地发布了提示使用学校贷款培训贷款等信用产品存在风险的文章。

大学生无担保贷款为学生的自我提升、费用、创业等诉求提供了资金便利，但非正规网络贷款平台的进入，使这个市场陷入混乱，备受诟病。 除此之外，一些组织打着无担保贷款的幌子，将学生骗到高利贷陷阱，迫使人们退避三舍向校园贷款。

目前大学生对无担保贷款有那些诉求？ 这个市场整体怎么样了？ 保证校园无担保贷款市场稳定健康快速发展，有必要由那些短板尽快补充吗？ 关于这个，我们进行了调查采访。

大学生信用消费旺盛，网络贷款平台上隐藏着陷阱

北京师范大学大二学生张慧平时喜欢在淘宝、京东等EC平台购物。 由于信用良好，她的花呗有近1万元的信用额度。 信用额度不低，但我不会乱花。 要看值不值得，还能不能还。

张慧曾经用花呗支付体检费，分期付款偿还。 分6期还款，每月不到300元，负担小。 张慧说，身边很多同学都用花呗、借呗等信用产品，报了很多东西，包括英语培训、舞蹈课、烹饪课等。 一切都是为了充实自己。

不少大学生和小张有同样的费用理念。 据测算，中国大学生支出市场规模将达数千亿元，未来几年将维持年均5%左右的增长率，从而产生庞大的支出信用诉求。 艾瑞咨询发布的《大学生支出发现内在报告》显示，大学生月平均生活费超过1400元，一线城市1800元以上群体最高，近一半大学生有过分期付款的融资支出行为。

但是，大学生中既有合理的顾客，也有被虚荣心控制着的人。 今年6月，西北某高中一年级学生李寅打算在网上购买动漫娃娃，但资金不够。 在室友的推荐下，他在一家现金贷平台开了个账户。 卧室里有一个身体，室友经常跟风。 北京外国语大学欧洲语言文化学院教师张玉伟认为，许多学生了解先进支出和贷款风险，但同伴效应是难以抵御诱惑的原因之一。

感觉不太容易停下来。 东北一所大学的大四学生刘珍珍珍说:“如果经常贷款购物，如果计算金额、精打细算，那绳子就会松。 买东西下单也没什么感觉。 花费越来越大，一年前3000元的信用额度很充裕，但现在终于够了。”

在庞大的融资费用诉求之前，深坑重重的各种非正规网络贷款平台也混入了校园，无法抵御涉世未深的大学生。

以培训贷款为例，许多培训机构假装学生使用分期付款方法支付学费，但在学生不知情的情况下，在网络贷款平台上处理高利率贷款。 美容贷款以爱美的女大学生为目标，被黑中介和美容机构诱导了过多的费用，签订了高额的贷款合同。 这些贷款一旦背负，将成为无法摆脱的重担，有时会造成巨额经济损失和人身伤害。

为净化市场环境，年4月，相关部门下发通知，确定要求各高校建立校园不良网络贷款日常监测机制和实时预警机制。 年5月，原银监会、教育部和人社部三部门联合发布了《关于进一步加强校园贷款规范管理工作的通知》。 从事校园借贷业务的网络借贷平台均要求暂停新的校园借贷业务标的，未经银领域监管部门批准设立的机构，不得向大学生提供借贷服务。

价格高，收益低，商业银行不易被校园贷款所吸引

面对校园贷款的蔓延，不得不问，既然大学生的信用诉求如此旺盛，正规金融机构为什么不大力开垦、精耕细作这个市场呢？

事实上，年金融监管机构已经停止了违反校园贷款的行为，并鼓励商业银行等正规金融机构为大学生群体提供入场服务。 这几年，银行加大了在大学校园宣传学生信用卡和其他信用服务的力度。 工商银行、建设银行等国有大型银行，以及招商银行、浦发银行、广发银行等股份制银行已经发行了与近百种大学生群体比较的信用卡。

学生的信用卡确实满足了一些大学生的信用诉求。 例如，华北某大学会计系大三学生李瑶成绩优异，但家境贫寒。 据学生说，他接触到了一家国有大型商业银行为学生制作的信用卡产品。 该产品规定制卡的学生要满足学习成绩优异、获得优秀称号和奖学金等条件，李瑶首次申请获得2000元信用额度。

但从整体来看，这些银行发行的学生信用卡与学生的诉求有一定的差距。

一是要求学生先存款后再收费。 银行发卡，提高额度前，学生必须征得第二还款来源的同意，对方必须提供代为还款的书面担保材料。

二是信用额度不高。 本科生的信用额度通常在数百元到300元之间，研究生的信用额度也很少超过1万元。

大学生普遍觉得网络信用卡平台比银行发行信用卡更快更方便，额度更自由。 &lsquo； 不好用。 其实银行这样做也有自己的解释。 苏宁金融研究院院长助理薛洪首先表示，银行放贷有利率限制。 校园贷款的盈利模式是高利率覆盖高风险，但银行作为正规金融机构必须保证利率足够普惠。 结果，银行推出的校园贷款产品难以盈利。 其次，银行面临着经营水平的限制。 校园市场比较分散，贷款业务价格高，对地区银行没有吸引力，但对全国各大银行来说，这一业务在战术上也不太受重视。

薛洪表示，除此之外，花呗白条等信用卡产品依托电子商务的场景和流量入口，在产品设计等方面很好地迎合了年轻人的成本心理和招聘习性，进一步打压了银行信用卡在校园金融市场的空之间。

打出治理组合打孔，完善体系，引导理性支出

未来应该如何促进大学生无担保贷款市场的稳定健康和快速发展？ 业内人士认为，监管部门、机构、学校、家庭、学生个人必须做些什么。

加强监管和诱惑，堵住偏户，打开大门。

新网络银行首席研究员董希淼一方面认为，应鼓励越来越多的商业银行、持牌金融企业和网络金融平台等市场主体进入校园金融市场，满足大学生合理费用的信用诉求。 另一方面，监管部门也要与公安、法院、人力资源社会保障部门等单位合作，打出管理组合拳，形成对学校贷款违约的高压态势，防止死灰复燃。

今年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院等部门联合印发了《关于处理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知。 通知确定:违反国家规定，未经监管部门批准或者超出经营范围，以营利为目的，定期向社会不特定对象贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。 专家认为，这是对学校贷款违约的痛击，有望净化市场。

当然，这满足了正规金融机构对校园信用市场的诉求，提出了新的要求和挑战。 湖北省银保监局近日宣布，将按照每个学生支付5000元左右贷款的标准，向全省大学生投入80亿至100亿元贷款。 这是可以期待的。

加快完善大学生征信体系，加强风控能力，降低贷款价格。

由于缺乏征信数据，目前商业银行大学生信用卡信用额度非常有限，花呗白条等资费信用产品会给大学生一定额度，但和有收入来源的成人信用评级方法一样。 在个人信用报告无法及时编制的情况下，商业银行唯一的选择就是通过严格的信用征信程序，其运营价格上涨，业务规模缩小，苛刻的贷款申请条件也让大学生感到悲哀。 因此，商业银行大举进入校园的当务之急是建立完整的大学生个人征信体系。

对此，回答的专家有两个建议。

一、在保证个人新闻安全的前提下，加快监管部门、金融机构、征信机构和高校之间的新闻共享，建立大学生征信体系，在此基础上开发适应学生优势的信用评级和信用产品，提高产品精准定价能力。

给合适的人合适的产品。 准确的产品和限额可以抑制大学生过度的借贷冲动。 一位网贷平台负责人表示，该企业将根据大数据计算出的风险判断结果，限制学生客户的交易额，防止过度费用和超前费用。 初始信用额度仅为500元，只能满足参加培训、购买非智能手机等合理的学习和费用诉求。

二是金融机构利用大数据、人脸识别、语音识别等人工智能技术，对已挂牌的学生和已办理网络贷款的学生的客户进行分析，帮助金融机构进行客户识别，提高风险控制能力。

诱惑大学生树立正确的费用观念和风险防范意识。

今天的大学生是明天的高成本群体，开展小额贷款服务，有助于银行培养潜在的成本群体。 某全国股份制商业银行信用卡中心负责人这句话是业界共识。

但是，要健康成长这个预备队，光普及信用费用模式是不够的，树立正确的费用观念和风险防范意识是必修课。

中国社科院金融研究所法和金融研究室副主任尹振涛认为，许多校园贷款例子反映了大学生金融知识匮乏、风险防范和法律意识淡薄的问题，学校应加强大学生法律、金融、安全等相关知识的教育，在关键时刻诱惑学生拿起法律武器保护自己。

尹振涛说，大学生应尊重自强自立、文明健康的生活习惯，合理安排生活支出，进行理性和科学的支出。 父母也应该更加关心孩子，维持和孩子的信息表达，了解孩子的正常诉求，注意让孩子远离各种贪婪背后的陷阱。

专家表示，在市场经济发达的国家，大学生通过商业贷款完成学业比较普遍，这样既缓解了家庭经济的压力，也为个人的快速发展提供了越来越多的可能性。 我国大学生群体基数庞大，信用诉求非常大。 金融领域经过几十年的快速发展，无论是资金实力还是组织、技术实力，都有开发校园信用市场的条件，关键是如何有效地控风、高效地服务。

董希淼表示，近年来，校园贷款市场经过从突出问题到处理问题的过程，有望在未来消除快速发展瓶颈后，实现大学生与家庭、金融领域和教育产业的多赢格局。 (葛孟超张其露) ) )。

认清非法校园贷款的道路

借款诱惑:为了欺骗大学生的借款，坏账金额最初只有500元，短期内利息不会很高。 但是，如果加上手续费和各种费用，实际贷款利息非常高。

给合同填个坑:以为大学生在签订贷款合同之前，只需要还本金，签订合同之后，被追加了利息、手续费等复印件。 一旦超过偿还能力，借款人就要按合同管理，打破东墙补西墙。

结算危机:许多非法校园贷款逾期还款期限按小时或分钟计算，债务翻番上升。 如果借的学生不能还钱，就会被要求平账，即向别的贷款企业借钱还钱，还更高的债。

规避监管:法律不保护高利贷。 因为，这个非法校园的贷款人员和借钱的学生一起去银行取钱，用现金汇款，留下银行的流水证明。 有些校园贷款首先将所有金额注入银行卡，学生取出后，以各种名义得不到所有金额，但还款时必须全额偿还。 (铭音) ) ) )。

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